Hipotecas para no residentes: Requisitos, documentos y consejos.

Una hipoteca para no residentes es un préstamo que se otorga a una persona que no es residente fiscal en España. Pueden darse en euros o en la divisa del cliente, variables o fijas. Son las hipotecas idóneas para extranjeros que quieren invertir en España para disfrutar de su clima o aquellos expatriados que quieren mantener sus raíces en su país de origen. Sin embargo, son hipotecas complejas que tienen sus características

especiales.

Diferencias con las hipotecas para residentes.

Estas hipotecas suelen tener tasas de interés más altas y requisitos de financiación más estrictos que las hipotecas para residentes debido al mayor riesgo que implica este tipo de operaciones para la entidad bancaria. Las diferencias básicas entre ambas son las siguientes.

Requisitos:

Se necesitan mas ingresos: Para acceder a una hipoteca para no residentes, muchas entidades ponen mínimos de ingresos a modo de criba.
Ratio DTI: Esta ratio es fundamental para que el banco decida o no darnos la hipoteca. Mide la carga financiera de una persona o unidad familiar, y se calcula dividiendo todas las cuotas de prestamos activos entre todos los ingresos fijos. Mientras que para los no residentes la ratio DTI puede llegar al máximo de 35%- 40%, muchas entidades limitan a 30%- 35% a sus clientes no residentes.
Mayor aportación inicial: Mientras que para los residentes el máximo suele estar en el 80% de tasación, para los no residentes se suele limitar al 70% salvo casos excepcionales.
Mas documentación: En comparación a los residentes, las entidades suelen pedir más documentación, como informes de crédito del país.

Condiciones:

Plazo: El plazo suele ser menor también, no llegando a superar los 20 o 25 años dependiendo de la edad del cliente.
Interés: Para cubrir el incremento de riesgo, los intereses suelen ser mayores en las hipotecas para no residentes
Clausulas especiales: Dependiendo de la divisa de ingresos y las características de ciertos países, puede haber clausulas especiales que no tienen los residentes, como los de convertibilidad.

Documentación necesaria:

La documentación necesaria para solicitar una hipoteca para no residentes puede variar de una entidad financiera a otra. Hay entidades que, dependiendo del idioma de la documentación, solicitaran que se traduzca por un traductor jurado homologado por el ministerio de exterior. En general, las entidades financieras suelen solicitar la siguiente documentación:

Pasaporte o DNI: El pasaporte o DNI es un documento de identidad que acredita la nacionalidad y la identidad de la persona. Los bancos solicitan este documento para verificar la identidad del solicitante y para asegurarse de que es una persona real y no una entidad ficticia.

NIE (Número de Identificación de Extranjeros): El NIE es un documento de identificación que se otorga a los extranjeros que residen en España. Los bancos solicitan este documento para identificar a los no residentes y para verificar su situación legal en España.

Certificado de residencia fiscal: El certificado de residencia fiscal es un documento que acredita la residencia fiscal de una persona en un país determinado. Los bancos solicitan este documento para verificar la residencia fiscal del solicitante y para asegurarse de que cumple con los requisitos fiscales para obtener una hipoteca.

Informe de crédito en su país: El informe de crédito es un documento que recopila información sobre el historial crediticio de una persona. Los bancos solicitan este documento para evaluar el riesgo crediticio del solicitante y para determinar si es capaz de cumplir con sus obligaciones financieras.

Contrato de trabajo y tres últimas nóminas: El contrato de trabajo y las últimas nóminas acreditan los ingresos del solicitante. Los bancos solicitan estos documentos para evaluar la capacidad de pago del solicitante y para asegurarse de que puede hacer frente a las cuotas mensuales de la hipoteca.

Declaración fiscal del último ejercicio: La declaración fiscal del último ejercicio es un documento que refleja los ingresos y gastos del solicitante. Los bancos solicitan este documento para verificar los ingresos del solicitante y para asegurarse de que no tiene deudas pendientes.

Extracto bancario con los movimientos del último año: El extracto bancario con los movimientos del último año permite al banco conocer la actividad bancaria del solicitante. Los bancos solicitan este documento para verificar la estabilidad financiera del solicitante y para asegurarse de que no tiene problemas con su cuenta bancaria.

Últimos tres recibos de deudas pendientes: Los últimos tres recibos de deudas pendientes acreditan las deudas pendientes del solicitante. Los bancos solicitan estos documentos para evaluar la carga financiera del solicitante y para asegurarse de que puede hacer frente a sus obligaciones financieras actuales.

Registro de activos actuales (cuentas bancarias, títulos de propiedad): El registro de activos actuales permite al banco conocer los activos del solicitante. Los bancos solicitan este documento para evaluar la solvencia del solicitante y para asegurarse de que tiene suficientes recursos para hacer frente a una eventual pérdida de ingresos.

Nota simple de la vivienda a adquirir: La nota simple de la vivienda a adquirir es un documento que informa sobre los datos registrales de la vivienda. Los bancos solicitan este documento para conocer las características de la vivienda y para asegurarse de que no tiene cargas pendientes.

Consejos para obtener una hipoteca para no residentes

Sácate el NIE en cuanto puedas, te facilitará mucho los tramites.
Crea un expediente con la documentación de antemano y mantenlo actualizado durante todo el proceso, porque este puede ser largo y es fundamental que la documentación no sea anterior a 3 meses antes de firmar la FEIN.
Empieza tu búsqueda temprano. El proceso de solicitud de una hipoteca para no residentes puede llevar más tiempo que para un residente.
La mejor manera de encontrar una hipoteca para no residentes competente es comparar las ofertas de diferentes entidades financieras. No te límites a la primera oferta que encuentres.
Trabaja con un asesor hipotecario especializado en hipotecas para no residentes. Un asesor puede ayudarle a comprender las diferentes opciones disponibles y a encontrar la mejor hipoteca para usted. En H&L ponemos a tu disposición servicios hipotecarios que se adaptaran a tus necesidades para conseguir la mejor hipoteca de no residentes posible.

Conclusiones

Comprar una casa en España como no residente puede ser un desafío, pero no es imposible. Con una buena planificación y preparación, puede encontrar una hipoteca que se adapte a sus necesidades.